Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die alleen een bedrag uitkeert bij overlijden van de verzekerde vóór de einddatum. De uitvaartverzekering is ook een vorm van een overlijdensrisicoverzekering. In beide gevallen is sprake van een zuivere risicoverzekering waarbij je periodiek een bedrag aan premie betaalt. Een overlijdensrisico wordt vaak gekoppeld aan een hypotheek of in combinatie met een hypotheek afgesloten zodat de achtergebleven partner in het huis kan blijven wonen aangezien er een bepaald deel van de hypotheek of zelfs volledig wordt afgelost met deze overlijdensrisicoverzekering. We zien ook steeds vaker dat ondernemers een overlijdensrisicoverzekering afsluiten en deze laten afstemmen op de voortgang van hun bedrijf na overlijden of dat deze betrekking heeft op hun privé situatie na overlijden.

Om een hypotheek te kunnen afsluiten, is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) vaak verplicht. Een ORV keert uit als je (de verzekerde) vóór een bepaalde datum overlijdt. De uitkering stelt jouw partner of nabestaanden bijvoorbeeld in staat de hypotheek (deels) af te lossen en zo in de woning te kunnen blijven wonen.

De eisen die geldverstrekkers hanteren voor een verzekering tegen het overlijdensrisico lopen uiteen. Soms moet bijvoorbeeld (alleen) het deel boven de 50 of 60% van de marktwaarde van de woning afgedekt worden. In enkele gevallen is een ORV helemaal geen vereiste.

Maar vereist of niet... goed nadenken over welk risico jij wilt lopen en wat je liever afdekt, blijft verstandig. Soms is het aan te raden een hoger verzekerd bedrag te nemen dan de geldverstrekker eist. Dit vermindert namelijk de financiële druk op je nabestaanden.

Het eventueel uit te keren bedrag (het verzekerde bedrag) wordt bij aanvang van de verzekering vastgesteld. Dat kan een vast bedrag zijn, maar je kunt er ook voor kiezen dat het bedrag dat je krijgt, daalt naar mate de tijd verstrijkt. Zo'n verzekering sluit je af in combinatie met een hypotheek waarop je aflost, bijvoorbeeld met een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Het verzekerd bedrag loopt dan af in lijn met de hypotheekschuld. 

Vóór een verzekeraar een nieuwe ORV accepteert, mag deze jou om een gezondheidsverklaring vragen. Soms is dat een beperkte standaardlijst van het Verbond van Verzekeraars. Vanaf een bepaald verzekerd bedrag* mag men meer vragen of zelfs een medische keuring eisen. Dat kan ook vanaf een bepaalde leeftijd (bijv. 50 of 55 jaar), of als uit je verklaring een bepaalde BMI-waarde blijkt. Je gezondheid kan dus een knelpunt vormen bij een nieuwe verzekering. Zeg daarom nooit zo maar je bestaande ORV op voordat een nieuwe verzekeraar je aanvraag heeft goedgekeurd.

*) dit bedrag wordt jaarlijks vastgesteld; onder deze waarde hoef je bijvoorbeeld niet de resultaten van een erfelijkheidsonderzoek bij jezelf of je familie met je verzekeraar te delen en mag deze die gegevens ook niet gebruiken bij zijn risico-berekening als hij daarover toch zou beschikken.

De kosten voor een overlijdensrisicoverzekering zijn afhankelijk van: 

• het verzekerde bedrag
• gelijkblijvende of periodiek dalende uitkering
• je leeftijd
• je gezondheid op het moment van afsluiten van de polis
• of je een roker of niet-roker bent

De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn de afgelopen jaren behoorlijk gedaald. Uit onderzoek blijkt dat 80% van de verzekerden kan besparen op de premie. De besparing kan oplopen tot duizenden euro’s. Daarbij zijn er flinke verschillen in de risicopremies per verzekeraar. Wij zijn daarover transparant: je kunt de premies alvast zelf met elkaar vergelijken. Dit kan een behoorlijke besparing opleveren. 

Laat ons je adviseren over een passende overlijdensrisicoverzekering, ook als je al zo'n verzekering hebt. 

Er is een aantal variaties aan te brengen in een overlijdensrisicoverzekering. Overleg samen met één van de bij ons platform aangesloten adviseurs welk scenario het beste bij je past en of een dergelijke verzekering wel noodzakelijk is. Bijgaand zetten wij kort de verschillende vormen op een rijtje:

Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering verzeker je gedurende de gehele looptijd een vast kapitaal. Dit kapitaal wordt direct na overlijden van de verzekerde(n) uitgekeerd aan de begunstigden bijvoorbeeld de partner, kinderen of andere erfgenamen. Hiervoor betaal je gedurende de looptijd een vaste verzekeringspremie. De gelijkblijvende risicoverzekering is vooral geschikt voor het afdekken van risico’s die voor lange tijd op hetzelfde niveau blijven, zoals een gelijkblijvende hypotheekschuld zonder dat sprake is van gelijktijdige vermogensopbouw middels sparen of beleggen.

Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering verzeker je gedurende de gehele looptijd een kapitaal dat per jaar met een gelijkblijvend bedrag afneemt. De lineair dalende risicoverzekering is vooral geschikt voor het afdekken van aflopende risico’s, zoals inkomstenterugval na het overlijden van de kostwinner.

Bij een overlijdensrisicoverzekering tegen leeftijdsafhankelijke premiebetaling wordt jaarlijks de verschuldigde premie opnieuw op basis van je leeftijd vastgesteld. Dit staat in de verzekeringswereld bekend als de leeftijdsafhankelijke premie.

Kenmerk hiervan is dat gedurende de looptijd de premie stijgt omdat de contractant ouder wordt en de sterftekans toeneemt. Hiernaast kun je jaarlijks het verzekerde bedrag naar wens aanpassen. De overlijdensrisicoverzekering tegen leeftijdsafhankelijke premiebetaling biedt de meeste flexibiliteit en is voordelig, indien je verwacht de polis binnen de looptijd op te zeggen.

Bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering verzeker je gedurende de gehele looptijd een annuïtair dalend kapitaal. Het percentage waarmee dit kapitaal daalt ligt vrijwel altijd tussen de 4 en 8%. Opvallend is dat in de eerste jaren van de verzekering het verzekerd bedrag nauwelijks daalt, terwijl aan het eind van de looptijd het verzekerd kapitaal sterk afneemt. De annuïtair dalende risicoverzekering is vooral geschikt als risicodekking voor het aflossen van uw hypotheek of het regelen van een nabestaandenvoorziening.