Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek afsluiten en met zekerheid aflossen

De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek. Een spaarhypotheek afsluiten is erg populair door het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd. Een ander voordeel van de spaarhypotheek is dat je bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal krijgt uitgekeerd dat met het spaardeel is opgebouwd. Wel heb je dan te maken met verkapte afkoopkosten. Een derde voordeel van de spaarhypotheek is dat een verhoging van de hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie.

Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij andere hypotheekvormen. Het fiscale voordeel van de traditionele levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als je overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek. Een spaarhypotheek afsluiten met hulp van een hypotheekadviseur? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend financieel advies.

Annuitair

Voordelen spaarhypotheek afsluiten

  • in veel gevallen bouw je een belastingvrij vermogen op;
  • fiscaal voordeliger; omdat niet wordt afgelost, blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;

Ten opzichte van de levenhypotheek;

  • je hebt inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd van de spaarhypotheek;

Ten opzichte van de leven- en beleggingshypotheek;

  • je spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als de hypotheekrente;
  • je maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheekrente;
  • je loopt niet het risico dat het beoogde eindkapitaal niet wordt gehaald;
  • de waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden;
  • renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
  • geen of weinig kosten over de vermogensopbouw.

Nadelen van deze hypotheek

Voor een alleenstaande is een spaarhypotheek niet altijd voordelig. De kosten die de verzekeraar bij een spaarhypotheek maakt, zijn verwerkt in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Maar een alleenstaande kan heel goed zonder zo’n verzekering. De kosten ervan wegen zwaarder door als de alleenstaande bij het afsluiten al wat ouder is. Verder is een spaarhypotheek niet zo flexibel. Net als iedere levenhypotheek moet je je aan de voorwaarden van de fiscus houden, wil je van het fiscale voordeel profiteren. Oversluiten naar een lagere rente of andere hypotheekvorm is daardoor vaak zeer onvoordelig.

  • het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
  • meestal een opslag op de hypotheekrente van 0,2%;
  • veelal een verplichte overlijdensrisicoverzekering;
  • bij een lage hypotheekrente maak je een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
  • je bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
  • het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek;

Ten opzichte van de beleggingsverzekering- hypotheek:

  • minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
  • vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking

Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:

  • minder flexibiliteit: je dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.

Overgangsrecht

Tot 2013 was het mogelijk andere hypotheekvormen af te sluiten waarbij rente aftrek mogelijk was. Alleen als je gebruikt kunt maken van het overgangsrecht kan en mag je deze vormen nog voortzetten. Een Spaarhypotheek afsluiten valt onder het overgangsrecht.

Wat wil je weten?

Via de onderstaande links vind je aanvullende nuttige informatie. Raadpleeg ons als je vragen hebt.

Financiële begrippenlijst

Sommige uitdrukkingen over geldzaken kom je niet elke dag tegen. Onze financiële begrippenlijst legt de meeste daarvan alvast uit en beantwoordt enkele veel gestelde vragen. Nog iets niet duidelijk? Aarzel niet en neem direct even vrijblijvend contact op.

Veelgestelde vragen
Wat valt onder bijkomende kosten?

Als je een huis koopt, moet je rekening houden met allerlei kosten, naast de koopprijs. Denk hierbij aan de kosten voor het verbouwen en inrichten van je huis en de verhuizing. Maar er zijn ook de zogenaamde aankoopkosten, zoals de rekening van de notaris en ons hypotheekadvies. 

Meer lezen

Wat is een hypotheek?

Bij een ‘hypotheek’ leen je geld voor het aankopen van een woning. Deze geldt daarbij als onderpand. Dit zogenaamde ‘hypotheekrecht’ biedt de geldverstrekker meer zekerheid dat de lening kan worden terugbetaald. Hij verkrijgt via een hypotheek namelijk het recht om je woning te verkopen als jij de hypotheeklasten niet meer betaalt. In dat geval is er sprake van een executieverkoop. Daarnaast wil de geldverstrekker veelal ook een pandrecht.

Meer lezen

Wat kan ik meer lenen met een
energiebespaarbudget?

Steeds meer mensen denken na over zonnepanelen en isolatie of andere energiebesparende maatregelen. Wanneer je wilt gaan verduurzamen, gelden er ruimere mogelijkheden voor een hypotheek. Met het Energiebespaarbudget mag je namelijk tot 6% bovenop de woningwaarde lenen. Oók met NHG. 

Meer lezen

Hoe zit dat met de (vrijstelling)
overdrachtsbelasting?

Kopers van 18 tot 35 jaar betalen eenmalig geen overdrachtsbelasting bij aankoop van een woning. Dat maakt de aankoop van een woning voor hen een stuk goedkoper. Vanaf 1 april 2021 geldt aanvullend dat de woning niet duurder mag zijn dan € 400.000. Kopers van 35 jaar of ouder die in de woning gaan wonen, betalen 2%. Beleggers gaan 8% betalen. De overheid wil met deze maatregelen starters en doorstromers meer kansen geven op de woningmarkt. De overheid heeft hiervoor een handige 'infographic' gemaakt. Hieronder vind je daarover extra informatie.

Meer lezen

Wat betekent een hypotheek voor mijn belastingaangifte?

Het Nederlands belastingstelsel is opgedeeld in drie zogenaamde ‘boxen’. 

  • Box 3 kijkt naar je vermogen: het verschil tussen je bezittingen en schulden.
  • Box 2 kijkt alleen naar inkomen uit een ‘aanmerkelijk belang’ in een onderneming
  • In Box 1 zit het zogenaamde ‘belastbaar inkomen uit werk en woning’. Hierin valt bijvoorbeeld je salaris, een uitkering en winst uit je onderneming. In deze box kom je ook je (eerste*) eigen woning en je hypotheek tegen 

Voordeel van een eigen woning is, dat je in Box 1 de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen. Daar tegenover staat dat je het ‘eigenwoningforfait’ erbij moet optellen. Toch levert dat per saldo vaak een fikse teruggave op. 

Meer lezen

Bekijk alle veelgestelde vragen
Phone icon

bel ons op
?????

email icon

Stuur een mail naar
?????

hous icon

Bezoek ons op
?????

Heb je vragen? We beantwoorden ze graag!

smartfee logo wit

Al 25 jaar is Corné Leenaars actief in de financiële wereld. Hij heeft ervaring in de bankwereld, bij mid-office organisaties en bij makelaars. Hij heeft zich verder gespecialiseerd in hypotheken. Er is geen hypotheekproduct dat Corné niet kent en via Smartfee kan hij de gewenste hypotheek ook bij alle partijen onderbrengen, waaronder de Duitse Volksbank. Smartfee is onafhankelijk en zal altijd kiezen voor de beste oplossing voor jou als klant. Persoonlijk financieel advies op maat. 

Adres

G. v. Nijenrodestraat 154A, Breukelen

Contact

Tel: 030 – 267 6382
Mail: info@smartfee.nl

Openingstijden

Ma t/m Vr
09.00 - 17.30

In de avonduren op afspraak

Volg ons op social media
Deel deze pagina
© Dutch media lab