Overgangsrecht

Tot 2013 was het mogelijk andere hypotheekvormen af te sluiten waarbij rente aftrek mogelijk was. Alleen als je gebruikt kunt maken van het overgangsrecht kan en mag je deze vormen nog voortzetten. Dit zijn de volgende hypotheekvormen:

aflosvrij

Levenhypotheek

De levenhypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering). De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij de levenhypotheek wordt belasting vrij vermogen opgebouwd en geprofiteerd van de rente aftrek.

Een levenhypotheek afsluiten is met name geschikt voor mensen met een meer dan modaal inkomen of mensen die inkomensgroei verwachten. Omdat er gedurende de hele looptijd van de levenhypotheek maximaal geprofiteerd wordt van de hypotheekrente aftrek, kan de levenshypotheek met name interessant zijn voor mensen met een wat hoger inkomen.

Beleggings (verzekerings) hypotheek

Bij de beleggingshypotheek los je pas aan het einde van de looptijd af. Je legt iedere maand geld opzij voor de aflossing. Dit kan via een beleggingsverzekering of een beleggingsrekening bij een bank. Bij een beleggingsverzekering betaal je iedere maand premie. Met een deel van deze premie worden de overlijdensrisicoverzekering en kosten betaald. Met een ander deel bouw je vermogen op in de vorm van beleggingen.

Bij een beleggingsrekening wordt vaak een losse overlijdensrisicoverzekering gesloten. Als je kiest voor een geblokkeerde beleggingsrekening, dan beleg je fiscaal voordelig. Als je de beleggingsrekening niet blokkeert, heb je meer vrijheid en kun je vaak tussentijds nog geld opnemen.

Spaarhypotheek

Bij de spaarhypotheek los je pas aan het einde van de looptijd af. Je legt iedere maand geld opzij voor de aflossing. Dit kan via een verzekering of een geblokkeerde spaarrekening. Bij een verzekering betaal je iedere maand premie. Met een deel van deze premie worden de overlijdensrisicoverzekering en kosten betaald. Met een ander deel bouw je spaartegoed op. Bij een geblokkeerde spaarrekening zet je iedere maand geld opzij op deze spaarrekening en betaal je apart premie voor de overlijdensrisicoverzekering.

Hybdride hypotheek

Een hybride hypotheek afsluiten en de voordelen van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek combineren? Smartfee adviseert je graag over de mogelijkheden en actuele rente. Deze hypotheek wordt ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd waarbij je de lening niet aflost gedurende de looptijd. Naast hypotheekrente betaal je een premie voor een gemengde verzekering en een inleg voor beleggingen. Je kunt zelf de verhouding bepalen tussen het spaar- en beleggingsdeel. (Beperkt) wisselen tussen het spaar- en beleggingsgedeelte met gespaard of belegd vermogen is mogelijk. Ook wisselen tussen fondsen binnen het beleggingsgedeelte is mogelijk. Door te beleggen kunnen de maandlasten dalen en/of houd je aan het einde van de looptijd een bedrag over.

Op deze manier kun je een verdeling maken tussen de zekerheid van gegarandeerd sparen en het risicovollere beleggen. Je bent zelf verantwoordelijk voor het bijhouden van de ontwikkelingen van de beurskoersen en de kapitaalmarktrente, en het eventuele switchen tussen sparen en beleggen. Niet iedere geldverstrekker biedt de hybride hypotheek aan en de productvoorwaarden verschillen per geldverstrekker. De verschillende hybride hypotheken zijn moeilijk met elkaar te vergelijken door de ondoorzichtige kostenstructuur van het beleggingsgedeelte.

Bankspaar hypotheek

In vergelijking met de traditionele spaarhypotheek is er bij de bankspaar hypotheek geen sprake van sparen middels een levensverzekering, maar gewoon via een geblokkeerde spaarrekening (SEW) of een geblokkeerde beleggingsrekening (BEW) die gekoppeld is aan de hypotheek. Bij banksparen betaal je een vast bedrag aan rente voor jouw hypotheek en een spaarbedrag voor jouw spaarrekening. Aan het einde van de looptijd los je (een gedeelte van) de hypotheek in één keer af met het gespaarde bedrag van de rekening. Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er dus geen aflossingen plaats.

Kenmerkend voor banksparen is dat de rekening (SEW of BEW) onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening. Bij de SEW geldt dat de spaarrekening een gegarandeerde waarde op einddatum heeft. Deze gegarandeerde waarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening. Voor de BEW geldt de garantie uiteraard niet! Het rendement op de maandelijkse inleg op de SEW is gekoppeld aan de hypotheekrente die je betaalt. Het rentepercentage dat je betaalt, is tevens het rentepercentage dat je vergoed krijgt op de spaarrekening. De bankspaarhypotheek bevat standaard geen aanvullende overlijdensrisicoverzekering.

Beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effectendepot dat bestaat uit beleggingen in onder andere aandelen- en obligatiefondsen (niet rechtstreeks in individuele aandelen). De lening wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het depot. De beleggingshypotheek wordt gekenmerkt door de mogelijkheid van hoge rendementen, gecombineerd met de rente aftrek. De rendementen van een dergelijk effectendepot ontwikkelen zich minder stabiel dan de rendementen in een levensverzekering. De gemiddelde rendementsverwachting bij een lange looptijd is echter hoger. Een beleggingshypotheek afsluiten voor de aankoop van een woning? Smartfee geeft je het juiste financiële advies.

Krediethypotheek

Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. Deze hypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek en is een alternatief voor consumptief lenen. Je hebt eigenlijk een doorlopend krediet met het huis als onderpand. Door deze zekerheid is de geldgever bereid een lagere variabele rente te hanteren dan bij een doorlopend krediet. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet. Of, wanneer en hoe je de krediethypotheek wilt aflossen, bepaal je in principe zelf. Een krediethypotheek afsluiten? Neem voor vrijblijvend financieel advies contact op met onze hypotheekadviseur.

Tot de kredietlimiet (een bepaald percentage van de waarde van het huis) kun je zelfs de verschuldigde rente laten bijschrijven. Voorwaarde is vaak wel dat je ook aardig wat eigen geld inbrengt. Tot enkele jaren geleden had de krediethypotheek een extra voordeel. Mensen konden hiermee goedkoop geld lenen en de rente over dat bedrag aftrekken via de belasting. Nu de fiscale regels met betrekking tot consumptief gebruik van een hypothecair krediet zijn aangescherpt, heeft deze hypotheekvorm veel van zijn aantrekkelijkheid verloren. En zeker na de belastingherziening in 2001 en 2013, is deze hypotheek weinig interessant meer.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt gedurende de looptijd alleen rente betaald en geen aflossing. Gevolg hiervan is dat de rente jaarlijks gelijk blijft. Aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd uit de verkoop van de woning of met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze hypotheek wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer er sprake is van een cliënt die eigen geld kan inbrengen. Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten? Neem contact op met onze hypotheekadviseur voor financieel advies op maat.

De maximaal mogelijke aflossingsvrije hypotheek bedraagt 50% van de marktwaarde van de woning sinds 2013. De rente van een nieuwe aflossingsvrije hypotheek is dan ook niet meer aftrekbaar. Het is daarom zinvol om te gaan aflossen of te zorgen dat je na het einde van de fiscale einddatum van jouw lening extra kunt aflossen. Het is van belang dat je de betaalbaarheid van uw hypotheeklasten na gaat.

Een overlijdensrisicoverzekering is bij sommige geldverstrekkers verplicht bij het afsluiten van deze hypotheek. Mocht je tussentijds komen te overlijden, dan kan de aflossingsvrije hypotheek worden afgelost door de uitkering van deze verzekering.

Wat wil je weten?

Via de onderstaande links vind je aanvullende nuttige informatie. Raadpleeg ons als je vragen hebt.

Financiële begrippenlijst

Sommige uitdrukkingen over geldzaken kom je niet elke dag tegen. Onze financiële begrippenlijst legt de meeste daarvan alvast uit en beantwoordt enkele veel gestelde vragen. Nog iets niet duidelijk? Aarzel niet en neem direct even vrijblijvend contact op.

Veelgestelde vragen
Wat valt onder bijkomende kosten?

Als je een huis koopt, moet je rekening houden met allerlei kosten, naast de koopprijs. Denk hierbij aan de kosten voor het verbouwen en inrichten van je huis en de verhuizing. Maar er zijn ook de zogenaamde aankoopkosten, zoals de rekening van de notaris en ons hypotheekadvies. 

Meer lezen

Wat is een hypotheek?

Bij een ‘hypotheek’ leen je geld voor het aankopen van een woning. Deze geldt daarbij als onderpand. Dit zogenaamde ‘hypotheekrecht’ biedt de geldverstrekker meer zekerheid dat de lening kan worden terugbetaald. Hij verkrijgt via een hypotheek namelijk het recht om je woning te verkopen als jij de hypotheeklasten niet meer betaalt. In dat geval is er sprake van een executieverkoop. Daarnaast wil de geldverstrekker veelal ook een pandrecht.

Meer lezen

Wat kan ik meer lenen met een
energiebespaarbudget?

Steeds meer mensen denken na over zonnepanelen en isolatie of andere energiebesparende maatregelen. Wanneer je wilt gaan verduurzamen, gelden er ruimere mogelijkheden voor een hypotheek. Met het Energiebespaarbudget mag je namelijk tot 6% bovenop de woningwaarde lenen. Oók met NHG. 

Meer lezen

Hoe zit dat met de (vrijstelling)
overdrachtsbelasting?

Kopers van 18 tot 35 jaar betalen eenmalig geen overdrachtsbelasting bij aankoop van een woning. Dat maakt de aankoop van een woning voor hen een stuk goedkoper. Vanaf 1 april 2021 geldt aanvullend dat de woning niet duurder mag zijn dan € 400.000. Kopers van 35 jaar of ouder die in de woning gaan wonen, betalen 2%. Beleggers gaan 8% betalen. De overheid wil met deze maatregelen starters en doorstromers meer kansen geven op de woningmarkt. De overheid heeft hiervoor een handige 'infographic' gemaakt. Hieronder vind je daarover extra informatie.

Meer lezen

Wat betekent een hypotheek voor mijn belastingaangifte?

Het Nederlands belastingstelsel is opgedeeld in drie zogenaamde ‘boxen’. 

  • Box 3 kijkt naar je vermogen: het verschil tussen je bezittingen en schulden.
  • Box 2 kijkt alleen naar inkomen uit een ‘aanmerkelijk belang’ in een onderneming
  • In Box 1 zit het zogenaamde ‘belastbaar inkomen uit werk en woning’. Hierin valt bijvoorbeeld je salaris, een uitkering en winst uit je onderneming. In deze box kom je ook je (eerste*) eigen woning en je hypotheek tegen 

Voordeel van een eigen woning is, dat je in Box 1 de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen. Daar tegenover staat dat je het ‘eigenwoningforfait’ erbij moet optellen. Toch levert dat per saldo vaak een fikse teruggave op. 

Meer lezen

Bekijk alle veelgestelde vragen

Heb je vragen? We beantwoorden ze graag!

Phone icon

bel ons op
?????

email icon

Stuur een mail naar
?????

hous icon

Bezoek ons op
?????

smartfee logo wit

Al 25 jaar is Corné Leenaars actief in de financiële wereld. Hij heeft ervaring in de bankwereld, bij mid-office organisaties en bij makelaars. Hij heeft zich verder gespecialiseerd in hypotheken. Er is geen hypotheekproduct dat Corné niet kent en via Smartfee kan hij de gewenste hypotheek ook bij alle partijen onderbrengen, waaronder de Duitse Volksbank. Smartfee is onafhankelijk en zal altijd kiezen voor de beste oplossing voor jou als klant. Persoonlijk financieel advies op maat. 

Adres

G. v. Nijenrodestraat 154A, Breukelen

Contact

Tel: 030 – 267 6382
Mail: info@smartfee.nl

Openingstijden

Ma t/m Vr
09.00 - 17.30

In de avonduren op afspraak

Volg ons op social media
Deel deze pagina
© Dutch media lab