Kan ik als eigen ondernemer een hypotheek afsluiten?

1 Kan ik als eigen ondernemer...

15 januari 2021

Ondernemer zijn is vaak een bewuste keuze. Je wil je creativiteit, flexibiliteit en ondernemersgeest inzetten in je werkende leven. Naast enorm veel voordelen brengt dit ook risico met zich mee, zeker in onzekere tijden als deze. Daarom is het goed alles wat je goed kunt regelen, ook te doen. Een huis kopen is een verstandige keuze. Maar dan moet het wel kunnen. En als je al een huis hebt, vraag je jezelf misschien nu af hoe jij hiervan kunt profiteren in deze moeilijke tijd. Daarom deze blog.

Voor iedere ondernemer die langer dan één jaar zelfstandig werkt, is het tegenwoordig eenvoudiger een hypotheek met NHG of zonder NHG af te sluiten door de inkomenscheck. Een groot aantal banken stellen zelf inkomen vast, maar je kan dit ook laten regelen door je tussenpersoon. Deze legt het voor bij onafhankelijke rekenexperts en deze stellen het inkomen vast. Hoe doet een rekenexpert dit?

Je financieel adviseur, zoals Smartfee legt het voor bij partijen als Zakelijk Inkomen ,Overviewz ,Pentrax advies ,Raadhuys Tax Legal Accounting. Zij kunnen binnen 5 dagen duidelijkheid geven. De keuze voor een van deze experts staat vrij, maar het kan soms per geldvestrekker wel verschillen wat hun voorkeur is. Verder is het onder voorwaarde dat de ondernemer geen zakelijke relatie met de gekozen partij heeft of de afgelopen 2 jaar heeft gehad.

Hoe wordt inkomen wordt vastgesteld?

Het inkomen wordt vastgesteld op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 kalenderjaren. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten uit een dienstbetrekking en zelfstandig ondernemerschap. Inkomsten uit sociale uitkeringen worden buiten beschouwing gelaten. Een ondernemer mag maximaal 1 kalenderjaar geen inkomen hebben gehad. Het gemiddelde wordt in dat geval nog steeds over 3 jaar berekend. Is er in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde inkomen? Dan geldt het laatste jaar. Er wordt gekeken naar het lopende boekjaar; het actuele inkomen moet minstens in lijn zijn met het gemiddelde. Tot slot, houd ook rekening met correctieposten, zoals de auto van de zaak en/of de solvabiliteit en liquiditeit of deze conform de normen van de bank zijn.

Wat is er allemaal nodig om de aanvraag in te dienen?

  • Uittreksel KvK (niet ouder dan 3 maanden) (Dit hoeft niet de gewaarmerkte versie te zijn).
  • Definitieve jaarrekeningen (incl. resultatenrekening, balans en toelichting op beide voor de jaren 2017 t/m 2019(tot 1 juni 2021) Vanaf dat momenten moeten cijfers over 2020 klaar en definitief zijn. Vaak worden dan ook de lopende cijfers over dit jaar opgevraagd en ook een prognose voor dit lopende boekjaar. Of als deze zijn opgenomen in de aangifte inkomstenbelasting dan is dat voldoende.
  • Indien Btw-plichtig: Aangiftes BTW over de afgesloten kwarttalen. Q1 t/m Q4 over 2020.
  • Maak je gebruik van de kleine ondernemersregeling (KOR) dan graag de bevestigingsbrief van de fiscus of een verklaring van jouw boekhouder/accountant.
  • Tussentijdse winst & verliesrekening van 01-01-2020 t/m 30-09-2020 (een kolommenbalans uit de eigen boekhouding is voldoende). Dit betreft inzage in de continuïteit. Hoewel een prognose kan worden opgevraagd, wordt deze niet meegerekend.
  • Let op: indien er nog geen afschrijvingen zijn verwerkt in de winst en verliesrekening, graag een opgave van de hoogte van de tussentijdse afschrijvingen of de totale afschrijving in 2020.
  • Definitieve of tussentijdse jaarrekening met resultatenrekening en balans (niet zijnde een kolommenbalans) van minimaal 01-01-2020 t/m 30-09-2020 indien het inkomen moet worden vastgesteld over de jaren 2018 t/m 2020. Let op: Alleen het daadwerkelijk gerealiseerd resultaat wordt meegenomen in de berekening. Er wordt niet gerekend met een eventuele prognose.

Sommige banken rekenen met de 1-2-3 methode. Dit is het makkelijkst te verduidelijken met onderstaand voorbeeld:

Robert en wil een nieuwe woning aankopen. Hij heeft eind 2016 een eenmanszaak opgericht. Het saldo van de fiscale winst bedraagt:

  • 2017 €46.378,-
  • 2018 €83.896,-
  • 2019 €94.636,-

Op basis van de bovengenoemde methode, een gemiddelde van de afgelopen 3 jaar zou het gemiddelde inkomen €79.970,- met daaraan een maximale woonlast van €17.243,-. Op basis van de 1-2-3 methode is het inkomen €83.013,- en is de maximale woonlast gestegen tot €19.508,-.
Stel dat Robert een hypotheek wenst van €420.000,- met een looptijd van 360 maanden, RVP 20 jaar. Hij de hypotheek doet op basis van aflossingsvrij €250.000,- tegen 1,91% en Annuïtair €170.000,- tegen 1,76% en hij heeft €70,- per maand overige financiële lasten, dan is zijn annuïtaire jaarlast €18.252,-. Met de gewone berekening niet mogelijk, maar met de 1-2-3 methode wel!

Wil je weten of er voor jou als eigen ondernemer mogelijkheden zijn voor het afsluiten of oversluiten van een hypotheek? Neem dan gerust contact op voor een vrijblijvende afspraak.

Vragen over dit artikel?

Bel, mail of WhatsApp ons, we helpen je graag verder!

LiaZaal-20190517-AS2A0160-350x350
Phone icon

bel ons op
?????

email icon

Stuur een mail naar
?????

hous icon

Bezoek ons op
?????

Lees ook onze andere blogs

pexels-cup-of-couple-6634181

Smartfee blijft dichtbij

De afgelopen jaren zijn bankkantoren steeds meer aan het verdwijnen. Zo zijn ook de RABOBANK, ING en de ABN AMRO uit het straatbeeld van Breukelen verdwenen en is het ook niet meer even makkelijk naar de bank te gaan voor advies.

De-strijd-tegen-contant-geld

De strijd tegen contant geld

We zien het steeds vaker, “alleen pinnen” of “no cash”. Er wordt steeds meer afgeweken van contant geld. Waarom gebeurt dit eigenlijk en wat voor een gevolgen heeft dit voor mensen die bijvoorbeeld alleen contant kunnen of willen betalen?

Heb je vragen? We beantwoorden ze graag!

smartfee logo wit

Al 25 jaar is Corné Leenaars actief in de financiële wereld. Hij heeft ervaring in de bankwereld, bij mid-office organisaties en bij makelaars. Hij heeft zich verder gespecialiseerd in hypotheken. Er is geen hypotheekproduct dat Corné niet kent en via Smartfee kan hij de gewenste hypotheek ook bij alle partijen onderbrengen, waaronder de Duitse Volksbank. Smartfee is onafhankelijk en zal altijd kiezen voor de beste oplossing voor jou als klant. Persoonlijk financieel advies op maat. 

Adres

G. v. Nijenrodestraat 154A, Breukelen

Contact

Tel: 030 – 267 6382
Mail: info@smartfee.nl

Openingstijden

Ma t/m Vr
09.00 - 17.30

In de avonduren op afspraak

Volg ons op social media
Deel deze pagina
© Dutch media lab